Банковская система Соединенного Королевства и источники ее правового регулирования
В отличие от Российской Федерации, в законодательстве которой дается исчерпывающий перечень элементов, включенных в банковскую систему (ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), законодательство Соединенного Королевства не содержит правовых норм, структурирующих банковскую систему, как некую группу организационно оформленных элементов, с присущими каждому из них правовыми признаками.
Вместе с тем, получение хотя бы общего представления об особенностях банковской системы Великобритании имеет не только познавательный интерес.
Функционирование банковской системы Великобритании имеет многовековую историю и богатый опыт (как положительный, так и негативный). Поэтому даже общее представление об основах организации и механизме управления банковской сферой в Великобритании было бы полезно с точки зрения развития банковского дела в условиях современной России.
Банковская система Соединенного Королевства включает банки, функционирующие в Англии, Шотландии, Уэльсе, в Северной Ирландии, на островах Мэн, Джерси и иных территориях, включенных в состав Королевства.
В 2000 году до 500 организаций уполномочены принимать депозиты в Соединенном Королевстве. Из них более 200 банков созданы на территории Соединенного Королевства, а около 150 уполномоченных организаций было создано за пределами Евросоюза. Сто уполномоченных Европейских организаций имели право на открытие филиалов для целей привлечения депозитов в Великобритании.
Как отмечает Управляющий Банком Англии Э. Джордж, в Лондоне все участники рынка, в том числе иностранцы, имеют равные возможности.
В результате, значительное число банков Великобритании сосредоточено в Лондонском Сити, значение которого определяется его долей в ВВП, составляющей 25 %. В Сити сосредоточены пятая часть международных кредитных операций, производится треть валютных операций и операций с производными финансовыми инструментами, две трети первичного размещения и вторичного рынка еврооблигаций.
При общем единстве банковского законодательства на всей территории Великобритании, в отдельных регионах существуют некоторые юридические и фактические особенности, в том числе исторически сложившиеся.
Например, в Шотландии легально эмитируются собственные банкноты, имеющие хождение в этом Королевстве в качестве платежного средства. Интересно заметить, что правом на эмиссию банкнот в Шотландии наделены не один, а два банка: Банк Шотландии (Bank of Scotland) и Клайдсдейл банк (Clydesdale Bank plc.) При этом банкноты, эмитируемые в Шотландии, существенно отличаются по форме от банкнот, эмитируемых Банком Англии, в связи с чем полномочия коммерческих банков Шотландии не могут характеризоваться лишь как право на печатание банкнот (printing).
Банкноты Банка Англии, как и банкноты банков Шотландии, могут использоваться в качестве платежных средств на территории Англии и Шотландии. Некоторые территории Соединенного Королевства, имеют собственные деньги – «фунты», имеющие хождение на их территориях и котируемые на бирже к английскому фунту стерлингов (например, остров Мэн).
Однако, несмотря на все имеющиеся особенности, очевидно, что банковская система Великобритании - это в первую очередь Банк Англии, созданный специальным Королевским Указом в 1694 году, как частная акционерная компания. Вместе с тем, уже в момент создания в Королевском Указе отмечалось, что Банк Англии создан не только в интересах частных предпринимателей, но и в целях обеспечения общего (публичного) благополучия и интереса. В таком качестве Банк просуществовал вплоть до 1946 года, пока не был национализирован в соответствии с Актом «О Банке Англии».
В преамбуле к Акту «О Банке Англии» (принят 14 февраля 1946) признается целесообразным передать уставной капитал и акции Банка Англии в государственную собственность («into public ownership»). Кроме того, признано целесообразным сделать Банк подконтрольным обществу (государству) («bring the Bank under public control»). С этого времени единственным собственником Банка Англии является государство, а акциями Банка управляет Правительство через Казначейство.
Такой же подход подтвержден и в последующих законодательных актах о Банке Англии. Например, согласно ст. 10 Акта «О Банке Англии» 1998 г. Казначейство вправе давать Банку Англии указания (directions). Однако это вовсе не исключает операционной независимости Банка Англии от Правительства и Казначейства, в особенности при проведении денежно-кредитной политики. В той же ст. 10 Акта «О Банке Англии» 1998 г. установлено, что права казначейства давать Банку Англии директивы ограничены, и не распространяются на ту часть деятельности Банка Англии, которая связана с осуществлением денежно-кредитной политики (monetary policy) (Bank of England Act 1998. – Chapter 11).
По мнению Э. Джорджа Акт «О Банке Англии» 1998 г. значительно расширил его самостоятельность и ответственность. Если раньше Банк играл роль младшего партнера Правительства и фактически подчинялся Казначейству, то теперь он получил возможность самостоятельно определять методы проведения денежно-кредитной политики, но в рамках утвержденных Правительством параметров.
Поэтому вышеупомянутая правовая норма гарантирует независимость Банка Англии при решении конкретных оперативных вопросов, связанных с непосредственной реализацией денежно-кредитной политики, но отнюдь не означает его абсолютную автономию от Правительства.
Несмотря на всю важность Банка Англии, основную роль в банковской предпринимательской деятельности играют соответствующие коммерческие структуры, функционирующие в рамках банковской системы Великобритании.
Наиболее распространенной формой предпринимательской деятельности в банковской сфере Великобритании являются коммерческие банки. В течение длительного времени в Великобритании существовала специализация коммерческих банков по конкретным направлениям банковского бизнеса.
С учетом специализации в банковском бизнесе можно выделить: расчетные банки (clearing banks); банки, специализирующиеся на обслуживании клиентов нуждающихся в розничных, небольших по объемам банковских услугах (Retail banks); банки оказывающие значительные по объемам банковские услуги, так называемые оптово-торговые банки (Merchant Banks); сберегательные банки.
С точки зрения современной Российской теории права все разновидности банков, осуществляющих предпринимательскую деятельность в банковской сфере Великобритании, несомненно, являются коммерческими, учитывая основную цель их деятельности – получение прибыли от привлечения и использования денежных средств клиентов во всевозможных операциях на финансовом рынке.
Однако в некоторых английских изданиях коммерческие банки противопоставляются оптово-торговым банкам. Под коммерческими банками понимаются банки, предлагающие банковские услуги всем желающим (to the public). В отличие от «коммерческих банков», в том понимании как это делается в английских источниках, оптово-торговые банки – это банки, предоставляющие кредиты компаниям и осуществляющие операции в международной финансовой сфере, покупающие и продающие ценные бумаги, но не оказывающие обычные банковские услуги большинству населения.
Таким образом, при использовании термина коммерческие банки, в Великобритании практически понимаются ритейловые (розничные) банки, т.е. банки, чья деятельность обычно состоит в оказании соответствующих услуг конкретным индивидуальным клиентам. Этим их банковская деятельность отличается от “wholesale banking”, т.е. оптовой банковской деятельности между оптово-торговыми (merchant) банками и другими финансовыми институтами (например, биржи).
В Великобритании применительно к банкам используется и другой термин – «clearing banks» (наиболее известные из них Барклай банк, Ллойд), т.е. банки, которые оплачивают чеки (рассчитываются чеками). Как правило, такие банки специализируются в оказании банковских услуг обычным клиентам (кредиты, чеки, депозиты, овердрафт, выплата процентов и т.п.). Предшественниками того, что теперь называют Лондонскими и Шотландскими клиринговыми банками были несколько сот небольших частных банков, прекративших существование после 1925 года. На их месте возникли крупные банки, сконцентрировавшие в руках 13 акционерных компаний и их филиалы (около 8000).
В течение многих лет вышеупомянутые клиринговые банки контролировали всю финансовую систему и находились в ее центре, способствуя созданию механизма обращения денег в экономике. Но, начиная с 1980 г. расчетная система подверглась реструктуризации, после чего для обеспечения расчетов использовались некоторые другие институты, например, строительные общества, все больше и больше конкурирующие с клиринговыми банками.
Необходимо заметить, что платежная система Великобритании функционирует также с использованием возможностей расчетных палат (clearing houses). B настоящее время в банковской системе Великобритании существует две признанных Financial Services Authority (FSA), организацией, регулирующей финансовый рынок Великобритании, расчетных палаты: The London Clearing House Ltd. и CRESTCo Ltd.
Как отмечает Д. Шеппард, через расчетную палату работают, как правило, платежные системы, использующие принцип многостороннего расчета на чистой основе. Расчетные палаты являются центральным звеном платежной системы. Через них проходят платежные поручения, они отвечают за подсчет многосторонних чистых позиций банков-участников и передачу данных в центральный банк, который отражает их на расчетных счетах участников. В одном из изданных в Великобритании словарей расчетная палата определяется как центральный офис, где производятся банковские расчеты по обмену чеками или где осуществляются (погашаются) фондовые или товарные обменные операции.
В банковской системе Великобритании действуют также сберегательные (Saving) банки, оказывающие услуги вкладчикам, которые могут открыть в банке счет даже на небольшую сумму и получать от этого определенный доход. Причем сберегательный банковский счет является более привлекательным, чем депозитный банковский счет, поскольку позволяет регулярно довносить деньги и часто получать доход больший, чем от депозитных банковских счетов.
Сберегательным банком является, например, Бирмингемский сберегательный банк, который одновременно именуется муниципальным банком. Согласно Акту о муниципальных банках первый муниципальный банк был открыт в 1916 году в Бирмингеме под названием Birmingham Corporation Savings Bank. Позже в соответствии с актом «О корпорации Бирмингема» (Birmingham Corporation Act) 1919 года он был реорганизован в Бирмингемский муниципальный банк. Управление этим банком осуществляется муниципальным комитетом Бирмингема (City Council). Деятельность упомянутого банка регулировалась в соответствии с положениями Birmingham Corporation Act, последующими актами законодательства и нормативными актами, например, утвержденными Казначейством.
В настоящее время Бирмингемский муниципальный банк представляет собой сберегательный банк. Предметом его деятельности являются: а) принятие денежных депозитов, на различные сроки, включая «до востребования», на определенный срок с процентным доходом, проводимые в соответствии с действующими правилами; б) выдача ипотечных ссуд некоторым вкладчикам, под обеспечение (залог) неограниченного права собственности на недвижимость или владения имуществом на правах аренды внутри города (City) Бирмингем и в примыкающих графствах (округах), городах, с согласия властей этих местностей. Все операции упомянутого банка осуществляются в соответствии с действующими банковскими правилами и процедурами.
В зависимости от места регистрации банка функционируют банки Великобритании и банки иностранные, имеющие на территории Великобритании филиалы. К числу местных банков относятся все банки, созданные, зарегистрированные и признанные таковыми по законодательству Великобритании, независимо от гражданства или принадлежности его собственника к определенному государству. Например, принадлежащий Российской Федерации Московский народный банк в Лондоне является Британским банком.
Филиалы иностранных банков в Великобритании лицензируются надзорными органами Великобритании в соответствии с принятыми в Европейском Союзе правилами. Так, с января 1993 года банки, созданные и получившие лицензии на предпринимательскую деятельность по привлечению депозитов в одном из государств Европейского Союза, получили право на осуществление банковской деятельности на территории других государств, членов Евросоюза. Согласно Директиве SI 1992 № 3218 организации, занятые в бизнесе по привлечению депозитов не нуждаются в лицензировании (authorised) со стороны Банка Англии. Такое лицензирование осуществляется властью регулирующих и надзорных органов их собственных государств.
Банки в Великобритании могут создаваться в различных организационно-правовых формах: открытые акционерные общества, держателями акций которых является множество лиц; public limited company (plk), акции которых могут продаваться на фондовой бирже; лица с ограниченной ответственностью; партнерства и т.п. Организация и функционирование компаний в Великобритании осуществляется в соответствии с Актом “О компаниях”.
Помимо собственно банков, длительное время в Великобритании действовали, так называемые дисконтные палаты (Discount houses), которые являлись финансовыми компаниями, специализировавшимися на покупке и продаже векселей. Содержание их предпринимательской деятельности выражалось в том, что они удерживали с клиентов определенный процент (дисконт) за оказываемые им финансовые услуги. Для подобного рода операций дисконтные палаты использовали деньги, полученные взаймы от коммерческих банков на короткий срок. В настоящее время дисконтные палаты либо прекратили свое существование, либо стали обычными банками. Дело в том, что банки утратили необходимость в посреднике между продавцом и покупателем векселей и банками, кредитовавшими дисконтные дома для подобного рода посреднических функций.
Значительную роль в банковском бизнесе Великобритании выполняют расчетные палаты (Clearing houses); Жиро (Gyro) банк, оказывающий банковские услуги населению через почтовые отделения, когда деньги могут перемещаться с одного счета на другой без оформления и написания чека; ипотечные банки. Несомненным элементом банковской сферы Великобритании является валютная биржа. Деятельность этого экономического института напрямую связана с работой банков и интересами их клиентов в денежной и кредитной сфере.
В денежно-кредитной (финансовой) сфере Великобритании помимо собственно банков действуют и так называемые Building Societies, т.е. строительные общества, финансирующие строительство или покупку дома под залог недвижимости.
В функционировании банковской системы Великобритании велико значение Фонда защиты вкладчиков. Основная задача упомянутого Фонда – обеспечение выплат денежных сумм вкладчикам с открытых ими депозитов в банках, ставших в силу тех или иных причин несостоятельными (банкротами). Причем с 1995 года этот Фонд возмещал вкладчикам сумму в 90 процентов от банковского долга по вкладу, однако максимальный платеж не превышал 18 000 фунтов. В последующие годы эта сумма повышалась, а в период нынешнего международного финансового кризиса осенью 2008 г. государство гарантировало практически всю сумма депозита вкладчика в банке.
Помимо собственно банков, строительных обществ и иных организаций, осуществляющих банковскую деятельность, в Великобритании существуют и некоммерческие банковские объединения. К ним относятся всевозможные банковские ассоциации. Например, British Bankers Association, Committee of London and Scottish Bankers, British Merchant Banking and securities Houses Association, Finance Houses Association и ассоциации некоторых иных банков.
Важнейшим источником правового регулирования банковской системы в Великобритании является банковское законодательство. Банковское законодательство включает нормы статутного права; международно-правовые нормы по поводу банковской деятельности, к которым присоединилась Великобритания; подзаконные нормативные правовые акты, издаваемые уполномоченными органами, в соответствии с законодательством Великобритании; прецедентное право, основанное на конкретных судебных решениях по банковским спорам. Кроме того, источниками банковского права в Великобритании признаются научные труды, монографии известных в этой стране ученых, специалистов в сфере денежно-кредитных отношений.
В основе банковского законодательства лежат, в первую очередь, специальные банковские законодательные акты, закрепляющие особенности банковского регулирования и надзора в Соединенном Королевстве. К их числу относятся законодательные акты, закрепляющие юридический статус и полномочия соответствующих органов. В первую очередь речь идет о Банке Англии и FSA. Правовое положение и полномочия Банка Англии закреплены в Акте «О Банке Англии» 1694 года, в Акте «О Банке Англии» 1946 г. и в Акте «О Банке Англии» 1998 г. Юридический статус, функции и полномочия FSA в финансовой и банковской сфере определены в Акте «О финансовых услугах и рынках» 1986 года.
Летом 2000 года был принят новый Акт «О финансовых услугах и рынках», вступивший силу в 2001 году.
Специальные правовые нормы, регулирующие правоотношения по поводу банковской деятельности, содержатся в Акте «О банковской деятельности» 1979 года и в Акте «О банковской деятельности» 1987 года, в Акте «О банковских и финансовых операциях» 1971 года и в некоторых других законодательных актах Великобритании. Некоторые положения по поводу банковской деятельности содержатся в вексельном законодательстве и в законодательстве о компаниях.
Конечно же, важным элементом источников правового регулирования организации и функционирования банковской системы являются решения принятые в рамках Европейского Союза, а также подзаконные нормативные акты, принятые в Великобритании в развитие внутренних законодательных актов и актов международного права (например, Положение о принципах, Руководство по банковскому надзору и т.п.).