Содержание банковской деятельности и ее лицензирование

Как и в России, общего определения банковской деятельности, закрепленного в правовых нормах, законодательство Великобритании не содержит. Но на теоретическом и практическом уровне основным видом деятельности банков признается та часть операций с деньгами, которая связана с приемом депозитов и предоставлением банковских кредитов. Операции с ценными бумагами, валютно-обменные и расчетные операции с иностранной валютой, инвестиционная деятельность (приобретение бондов, облигаций, акций), учет и переучет векселей и т.п. оцениваются в качестве самостоятельных видов деятельности на финансовом рынке. Платежные и расчетные операции также признаются самостоятельным видом деятельности. Однако в реальной жизни депозитные правоотношения трудно отделить от платежно-расчетных, поскольку их возникновение и прекращение изначально обусловлено платежами или расчетами между банком и клиентом.

Содержание и основные признаки деятельности, связанной с открытием депозитов раскрываются в ст. 6 Акта «О банковской деятельности» 1987 года. Однако само значение термина «депозит» определено в ст. 5 вышеназванного закона. «Депозит» означает сумму денег (в валюте или экю), вкладываемую на определенных условиях, в соответствии с которыми они (деньги) должны быть возвращены с доходом (процентом) или без такового, либо иной доплатой, по любому требованию либо в установленный срок или при наступлении иных обстоятельств, согласованных лицом, вкладывающим деньги, или от его имени лицом их получающим. Это дополнение принято в 1995 году. При этом «экю» означает единую европейскую валюту, определенную в соответствующих документах Европейского Союза (Council Regulation №3320/94/ЕС) или любую другую объединенную валюту, официально принятую, как общеевропейскую.

В законодательстве Великобритании особо оговариваются случаи, когда те или иные суммы, уплачиваемые в процессе экономических и иных правоотношений, не включаются в понятие «депозит». Так, в ст. 5 Акта «О банковской деятельности» 1987 года установлено, что платежи, осуществляемые в связи с правоотношениями, возникающими по поводу собственности на имущество, оказанием услуг, залоговыми отношениями не являются «депозитом» применительно к банковской деятельности и банковскому законодательству. Под деньгами, уплачиваемыми на условиях, относящихся к обеспечению отношений по поводу собственности, оказанию услуг или предоставлению залога, понимаются платежи:

выполняемые предварительно (авансом) либо часть платежа в соответствии с контрактом купли-продажи, аренды или иных отношений по поводу собственности или оказанию услуг, и возвращаемые только при условии, что собственность или услуга не была продана, сдана в аренду или иные услуги реально не оказаны;

уплачиваемые для обеспечения исполнения договора или для обеспечения залога от возможных потерь в результате неисполнения договора;

осуществляемые для обеспечения сдачи или возврата любой собственности, вне зависимости является ли она в годном или ином состоянии, если при этом не наносится ущерб для вышеназванных обстоятельств.

Также не признаются депозитами денежные суммы перечисляемые: Банку Англии или иному институту, уполномоченному выполнять разрешительные функции; лицам, по поводу которых имеется специальное указание в Акте «О банковской деятельности» (центральный банк государства не входящего в состав Соединенного Королевства, национальный сберегательный банк, муниципальный банк, строительные общества и т.п.); иным лицам, не упомянутым выше, в ходе осуществления ими предпринимательской деятельности, полностью или частично связанной с предоставлением ссуд. Кроме того, не признаются депозитом денежные суммы, уплачиваемые компанией другому юридическому или физическому лицу, от которых такие компании зависят или которые контролируют большинство акций (majority or principal shareholder controller). Не признаются депозитами и денежные суммы, уплачиваемые лицом, которое в момент платежа, находится в тесном взаимодействии с получателем денег или которое имеет близкие родственные отношения (close relative) c директором, контролером, управляющим составом плательщика. При этом под близкими родственниками в отношении любого лица понимаются: его супруг, дети, включая приемных детей, родители, включая приемных родителей, а также супруги упомянутых выше лиц (ст. 5 Акта “О банковской деятельности”).

Итак, основу банковской деятельности в Великобритании составляет деятельность по приему депозитов, но банки осуществляют и иные виды деятельности в финансово-кредитной сфере.

Как депозитная, так и иная деятельность банков на финансовом рынке подлежали и подлежат обязательному лицензированию. Однако в истории законодательства Великобритании подход к порядку лицензирования банков не всегда был единообразным. Например, в соответствии с Актом «О банковской деятельности» 1979 года предполагалось существование двух видов банков в зависимости от формы их лицензирования. Имелись банки, которые Банк Англии был уполномочен признать (recognise), и банки, которые Банк Англии был уполномочен лицензировать (license). Существовали некоторые общие критерии, позволяющие отнести банк к одной из упомянутых выше групп. Коммерческий банк мог получить от Банка Англии статус признанного, если он обеспечивал или мог обеспечить (когда еще не занимался бизнесом) широкий спектр банковских услуг или высокий профессиональный уровень банковского обслуживания. Для получения признания со стороны Банка Англии банк, уже вовлеченный в бизнес, должен был соответствовать следующим основным требованиям:

- иметь высокую репутацию и устойчивое положение в финансовом сообществе в течение достаточного периода времени (требование «fit and proper»); Этические требования, стандарты “fit and proper” (“достойный” и «годный», «надлежащий», «честный») были и остаются обязательными для всех физических и юридических лиц, имеющих намерение заниматься бизнесом на финансовом рынке;

- осуществлять свой бизнес честно и благоразумно, и в соответствии с теми профессиональными качествами, которые необходимы с учетом диапазона и масштабов деятельности;

- деятельность банка должна ежедневно эффективно направляться как минимум двумя лицами, имеющими реальную практическую возможность влиять на политику банка (требование «четырех глаз»);

- иметь подтверждение, свидетельствующее о наличии чистых активов в количестве, рассматриваемом Банком Англии, как достаточное.

Учреждение, обратившееся в Банк Англии с просьбой о признании его в качестве «банка» должно было удовлетворять всем упомянутым выше критериям, длительное время находиться в среде финансового сообщества Великобритании.

В отличие от признанного банка, лицензируемая организация, привлекающая депозиты должна была удовлетворять значительно менее строгим требованиям, а в случае, когда основная деятельность такой организации осуществлялась за пределами Великобритании, Банк Англии полагался на мнение соответствующих иностранных властей. В таком случае Банк Англии мог не признавать банком соответствующую организацию, а только лицензировать ее деятельность на территории Великобритании. Подобного рода организации, принимающие депозиты, если они именовались банками в иностранном государстве, имели право называть себя «банком» и в Великобритании, но при этом обязаны были указывать страну, признавшую их таковыми. Однако все вышеизложенное вовсе не означает, что Банк Англии не признавал банками организации, основным местом бизнеса которых была территория иностранных государств. При соответствии всем приведенным выше требованиям такие организации могли быть признаны банками по законам Великобритании.

Большая часть статей Акта “О банковской деятельности” 1979 года утратила силу в связи с принятием в 1987 года нового Акта “О банковской деятельности”. С этого времени прекратилось действие норм, устанавливающих разницу между признанными банками и лицензируемыми организациями, привлекающими депозиты, а также официальное разграничение банков на “признанные” и “лицензированные”. Для обозначения лицензионных полномочий был применен и применяется в настоящее время термин «authorisation», а организации признанные «банком», в Соединенном Королевстве в соответствии с Актом «О банковской деятельности» 1987 г. именуются уполномоченными (лицензированными) организациями (Authorised institution). Что же касается деятельности банков, не связанной с привлечением депозитов, то это направление их деятельности лицензировалось не Банком Англии, а иными органами Великобритании (например, Департамент торговли, FSA) и саморегулируемыми организациями.

Согласно закону никакое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность в Соединенном Королевстве не может использовать никакое наименование, указывающее или способствующее предположению о том, что это лицо является банком или занимается банковской деятельности, если оно не является уполномоченным учреждением в соответствии с действующим законодательством и не соответствует критериям установленным в ст. 67 Акта «О банковской деятельности» 1987 г.

Согласно ст. 67 упомянутого закона устанавливаются наиболее общие критерии для компаний, имеющих право получить разрешение именоваться банками:

а) они должны быть зарегистрированы в Соединенном Королевстве;

б) иметь уставный капитал в сумме не менее пяти миллионов фунтов стерлингов (или эквивалент этой суммы частично или полностью оплаченный в другой валюте);

в) иметь обязательные резервы, размеры которых предусматриваются в действующем законодательстве (например, Акт «О компаниях» 1985 г.).

В законодательстве устанавливаться и некоторые иные требования, конкретизирующего характера. Например, Акт «О банковской деятельности» запрещает регулирующим органам наделять таким правом партнерства или незарегистрированные ассоциации, все активы которых принадлежат одному единственному лицу (ст. 9). Кроме того, законодательство предоставляет Казначейству после консультаций с органом, регулирующим банковскую деятельность и по согласованию с Парламентом, принимать решения об изменении вышеназванной суммы уставного капитала.

В то же время в законодательстве имеются исключения из ст. 67 Акта «О банковской деятельности» и содержатся нормы, не запрещающие использовать в наименовании ряда организаций слово «банк». К таким организациям относятся: Сберегательный банк, Муниципальный банк, Школьный банк, который лицензируется Национальным сберегательным банком или другими уполномоченными учреждениями, и некоторые другие организации.

Кроме того, ст. 67 Акта «О банковской деятельности» не распространяется на Банк Англии, Центральные банки государств - членов государств не включенных в Соединенное Королевство, Европейский инвестиционный банк, Международный банк реконструкции и развития, другие подобного рода организации, лицензирования (autorisation) которых, по сути, не требуется.