Цели, принципы и участники системы обязательного страхования вкладов

Как уже было отмечено основополагающим источником правового регулирования страхования вкладов населения является Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», целями которого являются:

защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации,

укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и

стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.

Вышеупомянутый Федеральный закон регулирует отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере. Действие данного Федерального закона не распространяется на иные способы страхования вкладов физических лиц для обеспечения их возврата и выплаты процентов по ним.

Согласно закону основными принципами системы страхования вкладов являются:

1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.

Действующее законодательство предусматривает существование четырех видов участников системы страхования вкладов. Таковыми являются:

1) вкладчики - граждане России, иностранные граждане или лица без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которых внесен вклад. Вкладчики признаются выгодоприобретателями.

Вкладчики имеют право (ст. 7, 9 Федерального закона):

а) получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом;

б) сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;

в) получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

 Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.

При заключении договора банковского вклада (договора банковского счета) в пользу третьего лица права вкладчика, предусмотренные настоящим Федеральным законом, приобретает физическое лицо, в пользу которого внесен такой банковский вклад (открыт банковский счет).

Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладу (вкладам) после наступления страхового случая, права на страховое возмещение по такому вкладу (вкладам) не имеет, за исключением физического лица, приобретшего в порядке наследования право требования по вкладу, по которому выплата страхового возмещения вкладчику не производилась (далее - наследник). Наследник вправе воспользоваться правами умершего вкладчика, предусмотренными настоящим Федеральным законом, с момента выдачи наследнику соответствующего свидетельства о праве на наследство или иного документа, подтверждающего его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя.

При переходе в порядке наследования после наступления страхового случая права требования по вкладу (вкладам) вкладчика нескольким наследникам каждый из них приобретает право на часть не выплаченного вкладчику страхового возмещения в размере, пропорциональном размеру приобретенного им права требования по указанному вкладу (вкладам). При этом выплата наследнику страхового возмещения по указанному вкладу (вкладам) не зависит от выплаты этому же наследнику возмещения по иным вкладам.

2) банки, т.е. кредитные организации, имеющие разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Федеральным законом "О банках и банковской деятельности» и, внесенные в установленном порядке в перечень банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов (реестр банков). Такие банки признаются.

Закон особо оговаривает, что участие в системе страхования вкладов для банков обязательно. При этом банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов в соответствии со ст. 28 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». На банки, участвующие в системе обязательного страхования вкладов, законодателем возложены дополнительные обязанности:

уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов (страховые взносы);

представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

вести учет обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику, обеспечивающий готовность банка сформировать при наступлении страхового случая, а также на любой день по требованию Банка России (в течение семи календарных дней со дня поступления в банк указанного требования) реестр обязательств банка перед вкладчиками в порядке и по форме, которые устанавливаются Банком России по предложению Агентства;

исполнять иные обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом (ст. 6 Федерального закона).

3) Агентство по страхованию вкладов (Агентство), признаваемое страховщиком;

4) Банк России при осуществлении им возложенных на него функций регулирования и надзора.

Как видим, главным объектом защиты при рассматриваемом виде страхования являются вклады физических лиц. Причем, законодательство России, в отличие от многих других государств не делает различий в защите прав и законных интересов вкладчиков, являющихся гражданами России и граждан других государств либо лиц без гражданства (ст. 37 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Федеральный закон «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).

Причем учитывая обязательность страхования вкладов законодатель специально установил правовую норму, предписывающую, что страхование вкладов осуществляется в силу Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и не требует заключения договора страхования.

Что же такое вклад? Понятие «вклад» раскрывается в ГК России, в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», а применительно к страхованию вкладов, еще и в Федеральном законе «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а также в Федеральном законе «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Вкладом признаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Какие же вклады признаются объектами защиты согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»? Ответ на этот вопрос содержится в ст. 5, главе 2 указанного Федерального закона.

Страхованию подлежат вклады при соблюдении определенных законом размеров вкладов, условий и порядка страхования.

Не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.