Сейчас Вы здесь:Главная arrow Статьи arrow Правовые проблемы денежно-кредитного регулирования в государствах с переходной экономикой (российски arrow Я.А. Гейвандов. Особенности правового регулирования банковской системы Соединенного Королевства

Регулирование финансовой и банковской систем

НАУЧНО-ПРАКТИЧЕСКИЙ И УЧЕБНО-ПОЗНАВАТЕЛЬНЫЙ ПОРТАЛ

Создан 1 декабря 2008 года проф. Я.А. Гейвандовым

"Всякому теперь кажется, что он мог бы наделать много добра на месте и в должности другого, и только не может сделать его в своей должности. Это причина всех зол. Нужно подумать теперь о том всем нам, как на своем собственном месте сделать добро" (Н.В.Гоголь).
Я.А. Гейвандов. Особенности правового регулирования банковской системы Соединенного Королевства Версия для печати Отправить на e-mail
проф. Я. А. Гейвандов   
четверг, 09 июля 2009


Я.А. Гейвандов. Особенности правового регулирования банковской системы Соединенного Королевства

(статья была написана в марте 2001 года и опубликована в журнале «Государство и право». – 2001. – №9. – С.69-78.)

Банковская система Соединенного Королевства и источники ее правового регулирования. В отличие от законодательства Российской Федерации, устанавливающего исчерпывающий перечень элементов, включенных в банковскую систему (ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), законодательство Соединенного Королевства не содержит правовых норм, в которых были бы закреплены (перечислены) элементы банковской системы. Вместе с тем, получение хотя бы общего представления об особенностях банковской системы Великобритании имеет не только познавательный интерес. Функционирование банковской системы этого государства имеет многовековую историю и богатый опыт (как положительный, так и негативный). Поэтому даже общее представление об основах организации и механизме управления банковской сферой в Великобритании было бы полезно с точки зрения развития банковского дела в условиях современной России.

Более или менее точное представление об организациях, включенных в банковскую систему Соединенного Королевства, можно получить из анализа законодательных актов, обобщения теории и практики банковской деятельности этой страны. Такой подход позволяет представить, хоть и на теоретическом уровне, некоторые закономерности построения банковской системы Великобритании и особенности, включенных в нее организаций.

Банковская система Соединенного Королевства включает банки, функционирующие в Англии, Шотландии, Уэльсе, в Северной Ирландии, на островах Мэн, Джерси и иных территориях, входящих в состав Королевства.

До 500 организаций уполномочены принимать депозиты в Соединенном Королевстве. Из них более 180 банков созданы на территории Соединенного Королевства, а примерно 122 уполномоченные организации - за пределами Европейского Экономического Сообщества. Сто уполномоченных Европейских организаций имеют право на открытие филиалов для целей привлечения депозитов в Великобритании. Примерно 172 Европейские организации осуществляют депозитные операции в соответствии с директивами Евросоюза (cross-boarder).

Как отмечает Управляющий Банком Англии Э. Джордж, в Лондоне все участники рынка, в том числе иностранцы, имеют равные возможности. В результате, значительное число банков Великобритании сосредоточено в Лондонском Сити, значение которого определяется его долей в ВВП, составляющей 25 %. В Сити сосредоточены пятая часть международных кредитных операций, производится треть валютных операций и операций с производными финансовыми инструментами, две трети первичного размещения и вторичного рынка еврооблигаций[1].

При общем единстве банковского законодательства на всей территории Великобритании, в отдельных регионах существуют некоторые юридические и фактические особенности, в том числе исторически сложившиеся. Например, в Шотландии легально эмитируются собственные банкноты, имеющие хождение в этом Королевстве в качестве платежного средства. Интересно заметить, что правом на эмиссию банкнот в Шотландии наделены несколько банков, например, Банк Шотландии (Bank of Scotland) и Клайдсдейл банк (Clydesdale Bank plc.) При этом банкноты, эмитируемые в Шотландии, существенно отличаются по форме от банкнот, эмитируемых Банком Англии, в связи с чем полномочия коммерческих банков Шотландии не могут характеризоваться лишь как право на печатание банкнот (printing). Банкноты Банка Англии, как и банкноты банков Шотландии, могут использоваться в качестве платежных средств на территории Англии и Шотландии. Некоторые территории Соединенного Королевства, имеют собственные деньги – «фунты», котируемые на бирже к английскому фунту стерлингов (например, остров Мэн).

Однако, несмотря на все имеющиеся особенности, очевидно, что банковская система Великобритании - это в первую очередь Банк Англии, созданный специальным Королевским Указом в 1694 году, как частная акционерная компания. Вместе с тем, уже в момент создания в Королевском Указе отмечалось, что Банк Англии создан не только в интересах частных предпринимателей, но и в целях обеспечения общего (публичного) благополучия и интереса. В таком качестве Банк просуществовал вплоть до 1946 года, пока не был национализирован в соответствии с Актом «О Банке Англии». В преамбуле к Акту «О Банке Англии» (принят 14 февраля 1946) признается целесообразным передать уставной капитал и акции Банка Англии в государственную собственность («into public ownership»). Кроме того, признано целесообразным сделать Банк подконтрольным государству («bring the Bank under public control»). С этого времени единственным собственником Банка Англии является государство, а акциями Банка управляет Правительство через Казначейство. Такой подход подтвержден и в последующих законодательных актах о Банке Англии. Например, согласно ст. 10 Акта «О Банке Англии» 1998 г. Казначейство вправе давать Банку Англии указания (directions). Однако это вовсе не исключает операционной независимости Банка Англии от Правительства и Казначейства, в особенности при проведении денежно-кредитной политики. В той же ст. 10 Акта «О Банке Англии» 1998 г. установлено, что права казначейства давать Банку Англии директивы ограничены и не распространяются на ту часть деятельности Банка Англии, которая связана с осуществлением денежно-кредитной политики (monetary policy)[2]. По мнению Э. Джорджа, Акт «О Банке Англии» 1998 г. значительно расширил его самостоятельность и ответственность. Если раньше Банк играл роль младшего партнера Правительства и фактически подчинялся Казначейству, то теперь он получил возможность самостоятельно определять методы проведения денежно-кредитной политики, но в рамках утвержденных Правительством параметров[3].

Поэтому вышеупомянутая правовая норма гарантирует независимость Банка Англии при решении конкретных оперативных вопросов, связанных с непосредственной реализацией денежно-кредитной политики, но отнюдь не означает его абсолютную автономию от Правительства.

Несмотря на всю важность Банка Англии, основную роль в банковской предпринимательской деятельности играют соответствующие коммерческие структуры, функционирующие в рамках банковской системы Великобритании. Наиболее распространенной формой предпринимательской деятельности в банковской сфере Великобритании являются коммерческие банки. В течение длительного времени в Великобритании существовала специализация коммерческих банков по конкретным направлениям банковского бизнеса. С учетом специализации в банковском бизнесе можно выделить: расчетные банки (clearing banks); банки, специализирующиеся на обслуживании клиентов, нуждающихся в розничных, небольших по объемам банковских услугах (Retail banks); банки оказывающие значительные по объемам банковские услуги, так называемые оптово-торговые банки (Merchant Banks); сберегательные банки.

С точки зрения современной Российской теории права все разновидности банков, осуществляющих предпринимательскую деятельность в банковской сфере Великобритании, несомненно, являются коммерческими, учитывая основную цель их деятельности – получение прибыли от привлечения и использования денежных средств клиентов во всевозможных операциях на финансовом рынке.

Однако в некоторых английских изданиях коммерческие банки противопоставляются оптово-торговым банкам. Под коммерческими банками понимаются банки, предлагающие банковские услуги всем желающим (to the public). В отличие от «коммерческих банков», в том понимании как это делается в английских источниках, оптово-торговые банки – банки, предоставляющие кредиты компаниям и осуществляющие операции в международной финансовой сфере, покупающие и продающие ценные бумаги, но не оказывающие обычных банковских услуг большинству населения. Таким образом, при использовании термина «коммерческие банки», в Великобритании практически понимаются ритейловые (розничные) банки, т.е. банки, чья деятельность обычно состоит в оказании соответствующих услуг конкретным индивидуальным клиентам. Этим их банковская деятельность отличается от “wholesale banking”, т.е. оптовой банковской деятельности между оптово-торговыми (merchant) банками и другими финансовыми институтами (например, биржи).

В Великобритании применительно к банкам используется и другой термин – «clearing banks» (наиболее известные из них Барклай банк, Ллойд), т.е. банки, которые оплачивают чеки (рассчитываются чеками). Как правило, такие банки специализируются в оказании банковских услуг обычным клиентам (кредиты, чеки, депозиты, овердрафт, выплата процентов и т.п.). Предшественниками того, что теперь называют Лондонскими и Шотландскими клиринговыми банками были несколько сот небольших частных банков, прекративших существование после 1925 года. На их месте возникли крупные банки, сконцентрировавшие в руках 13 акционерных компаний и их филиалы (около 8000). В течение многих лет вышеупомянутые клиринговые банки контролировали всю финансовую систему и находились в ее центре, способствуя созданию механизма обращения денег в экономике. Но, начиная с 1980 г. расчетная система подверглась реструктуризации, после чего для обеспечения расчетов использовались некоторые другие институты, например, строительные общества, все больше и больше конкурирующие с клиринговыми банками[4].

Необходимо заметить, что платежная система Великобритании функционирует также с использованием возможностей расчетных палат (clearing houses). B настоящее время в банковской системе Великобритании существуют две расчетные палаты, признанные организацией, регулирующей финансовый рынок Великобритании, Financial Services Authority (FSA)[5]: The London Clearing House Ltd. и CRESTCo Ltd. Как отмечает Д. Шеппард, через расчетную палату работают как правило платежные системы, использующие принцип многостороннего расчета на чистой основе. Расчетные палаты являются центральным звеном платежной системы. Через них проходят платежные поручения, они отвечают за подсчет многосторонних чистых позиций банков-участников и передачу данных в центральный банк, который отражает их на расчетных счетах участников[6]. В одном из изданных в Великобритании словарей расчетная палата определяется как центральный офис, где производятся банковские расчеты по обмену чеками или где осуществляются (погашаются) фондовые или товарные обменные операции[7].

В банковской системе Великобритании действуют также сберегательные (Saving) банки, оказывающие услуги вкладчикам, которые могут открыть в банке счет даже на небольшую сумму и получать от этого определенный доход. Причем сберегательный банковский счет является более привлекательным, чем депозитный банковский счет, поскольку позволяет регулярно довносить деньги и часто получать доход больший, чем от депозитных банковских счетов. Сберегательным банком является, например, Бирмингемский сберегательный банк, который одновременно именуется муниципальным банком. Согласно Акту о муниципальных банках первый муниципальный банк был открыт в 1916 году в Бирмингеме под названием Birmingham Corporation Savings Bank. Позже в соответствии с актом «О корпорации Бирмингема» (Birmingham Corporation Act) 1919 года он был реорганизован в Бирмингемский муниципальный банк. Управление этим банком осуществляется муниципальным комитетом Бирмингема (City Council). Деятельность упомянутого банка регулировалась в соответствии с положениями Birmingham Corporation Act, последующими актами законодательства и нормативными актами, например, утвержденными Казначейством.

В настоящее время Бирмингемский муниципальный банк представляет собой сберегательный банк. Предметом его деятельности являются: а) принятие денежных депозитов, на различные сроки, включая «до востребования», на определенный срок с процентным доходом, проводимые в соответствии с действующими правилами; б) выдача ипотечных ссуд некоторым вкладчикам под обеспечение (залог) неограниченного права собственности на недвижимость или владения имуществом на правах аренды внутри города (City) Бирмингем и в примыкающих графствах (округах), городах, с согласия властей этих местностей. Все операции упомянутого банка осуществляются в соответствии с действующими банковскими правилами и процедурами.

В зависимости от места регистрации банка функционируют банки Великобритании и банки иностранные, имеющие на территории Великобритании филиалы. К числу местных банков относятся все банки, созданные, зарегистрированные и признанные таковыми по законодательству Великобритании независимо от гражданства или принадлежности его собственника к определенному государству. Например, принадлежащий Российской Федерации Московский народный банк в Лондоне является Британским банком.

Филиалы иностранных банков в Великобритании лицензируются надзорными органами Великобритании в соответствии с принятыми в Европейском Союзе правилами. Так, с января 1993 года банки, созданные и получившие лицензии на предпринимательскую деятельность по привлечению депозитов в одном из государств Европейского Союза, получили право на осуществление банковской деятельности на территории других государств, членов Евросоюза. Согласно Директиве SI 1992 № 3218 организации, занятые в бизнесе по привлечению депозитов, не нуждаются в лицензировании (authorised) со стороны Банка Англии. Такое лицензирование осуществляется властью регулирующих и надзорных органов их собственных государств.

Банки в Великобритании могут создаваться в различных организационно-правовых формах: открытые акционерные общества, держателями акций которых является множество лиц; public limited company (plс), акции которых могут продаваться на фондовой бирже; лица с ограниченной ответственностью; партнерства и т.п. Организация и функционирование компаний в Великобритании осуществляется в соответствии с Актом “О компаниях”.

Помимо собственно банков, длительное время в Великобритании действовали, так называемые дисконтные палаты (Discount houses), которые являлись финансовыми компаниями, специализировавшимися на покупке и продаже векселей. Содержание их предпринимательской деятельности выражалось в том, что они удерживали с клиентов определенный процент (дисконт) за оказываемые им финансовые услуги. Для подобного рода операций дисконтные палаты использовали деньги, полученные взаймы от коммерческих банков на короткий срок. В настоящее время дисконтные палаты либо прекратили свое существование, либо стали обычными банками. Дело в том, что банки утратили необходимость в посреднике между продавцом и покупателем векселей и банками, кредитовавшими дисконтные дома для подобного рода посреднических функций.

Значительную роль в банковском бизнесе Великобритании выполняет Жиро (Gyro) банк, оказывающий банковские услуги населению через почтовые отделения, когда деньги могут перемещаться с одного счета на другой без оформления и написания чека, а также ипотечные банки. Несомненным элементом банковской сферы Великобритании является валютная биржа. Деятельность этого экономического института напрямую связана с работой банков и интересами их клиентов в денежной и кредитной сфере.

В денежно-кредитной (финансовой) сфере Великобритании помимо собственно банков действуют и так называемые Building Societies, т.е. строительные общества, финансирующие строительство или покупку дома под залог недвижимости.

В функционировании банковской системы Великобритании велико значение Фонда защиты вкладчиков. Основная задача упомянутого Фонда – обеспечение выплат денежных сумм вкладчикам с открытых ими депозитов в банках, ставших в силу тех или иных причин несостоятельными (банкротами). Причем с 1995 года этот Фонд возмещал вкладчикам сумму в 90 процентов от банковского долга по вкладу, однако максимальный платеж не превышал 18 000 фунтов.

Помимо собственно банков, строительных обществ и иных организаций, осуществляющих банковские сделки, в Великобритании существуют и некоммерческие банковские объединения. К ним относятся всевозможные банковские ассоциации. Например, British Bankers Association, Committee of London and Scottish Bankers, British Merchant Banking and securities Houses Association, Finance Houses Association и ассоциации некоторых иных банков.

Важнейшим источником правового регулирования банковской системы в Великобритании является банковское законодательство. Банковское законодательство включает нормы статутного права; международно-правовые нормы по поводу банковской деятельности, к которым присоединилась Великобритания; подзаконные нормативные правовые акты, издаваемые уполномоченными органами, в соответствии с законодательством Соединенного Королевства; прецедентное право, основанное на конкретных судебных решениях по банковским спорам. Кроме того, источниками банковского права в Великобритании признаются научные труды, монографии известных в этой стране ученых, специалистов в сфере денежно-кредитных отношений.

В основе банковского законодательства лежат, в первую очередь, специальные банковские законодательные акты, закрепляющие особенности банковского регулирования и надзора в Соединенном Королевстве. К их числу относятся законодательные акты, закрепляющие юридический статус и полномочия соответствующих органов. В первую очередь речь идет о Банке Англии и FSA. Правовое положение и полномочия Банка Англии закреплены в Акте «О Банке Англии» 1694 года, в Акте «О Банке Англии» 1946 г. и в Акте «О Банке Англии» 1998 г. Юридический статус, функции и полномочия FSA в финансовой и банковской сфере определены в Акте «О финансовых услугах и рынках» 1986 года[8].

Специальные правовые нормы, регулирующие правоотношения по поводу банковской деятельности, содержатся в Акте «О банковской деятельности» 1979 года и в Акте «О банковской деятельности» 1987 года, в Акте «О банковских и финансовых операциях» 1971 года и в некоторых других законодательных актах Великобритании. Некоторые положения по поводу банковской деятельности содержатся в вексельном законодательстве и в законодательстве о компаниях.

Конечно же, важными источниками правового регулирования организации и функционирования банковской системы являются решения, принятые в рамках Европейского Союза, а также подзаконные нормативные акты, принятые в Великобритании в развитие внутренних законодательных актов и актов международного права (например, Положение о принципах, Руководство по банковскому надзору и т.п.).

Содержание банковской деятельности и ее лицензирование. Как и в России, общего определения банковской деятельности, закрепленного в правовых нормах, законодательство Великобритании не содержит. Но на теоретическом и практическом уровне основным видом деятельности банков признается та часть операций с деньгами, которая связана с приемом депозитов и предоставлением банковских кредитов. Операции с ценными бумагами, валютно-обменные и расчетные операции с иностранной валютой, инвестиционная деятельность (приобретение бондов, облигаций, акций), учет и переучет векселей и т.п. оцениваются в качестве самостоятельных видов деятельности на финансовом рынке. Платежные и расчетные операции также признаются самостоятельным видом деятельности. Однако в реальной жизни депозитные правоотношения трудно отделить от платежно-расчетных, поскольку их возникновение и прекращение изначально обусловлено платежами или расчетами между банком и клиентом.

Содержание и основные признаки деятельности, связанной с открытием депозитов раскрываются в ст. 6 Акта «О банковской деятельности» 1987 года. Однако само значение термина «депозит» определено в ст. 5 вышеназванного закона. «Депозит» означает сумму денег (в валюте или экю)[9], вкладываемую на определенных условиях, в соответствии с которыми они (деньги) должны быть возвращены с доходом (процентом) или без такового, либо иной доплатой, по любому требованию либо в установленный срок или при наступлении иных обстоятельств, согласованных с лицом, вкладывающим деньги, или от его имени с лицом их получающим.

В законодательстве Великобритании особо оговариваются случаи, когда те или иные суммы, уплачиваемые в процессе экономических и иных правоотношений, не включаются в понятие «депозит». Так, в ст. 5 Акта «О банковской деятельности» 1987 года установлено, что платежи, осуществляемые в связи с правоотношениями, возникающими по поводу собственности на имущество, оказанием услуг, залоговыми отношениями не являются «депозитом» применительно к банковской деятельности и банковскому законодательству. Под деньгами, уплачиваемыми на условиях, относящихся к обеспечению отношений по поводу собственности, оказанию услуг или предоставлению залога, понимаются платежи:

выполняемые предварительно (авансом) либо часть платежа в соответствии с контрактом купли-продажи, аренды или иных отношений по поводу собственности или оказанию услуг, и возвращаемые только при условии, что собственность или услуга не была продана, сдана в аренду или иные услуги реально не оказаны;

уплачиваемые для обеспечения исполнения договора или для обеспечения залога от возможных потерь в результате неисполнения договора;

осуществляемые для обеспечения сдачи или возврата любой собственности, вне зависимости является ли она в годном или ином состоянии, если при этом не наносится ущерб для вышеназванных обстоятельств.

Также не признаются депозитами денежные суммы перечисляемые: Банку Англии или иному институту, уполномоченному выполнять разрешительные функции; лицам, по поводу которых имеется специальное указание в Акте «О банковской деятельности» (центральный банк государства, не входящего в состав Соединенного Королевства, национальный сберегательный банк, муниципальный банк, строительные общества и т.п.); иным лицам, не упомянутым выше, в ходе осуществления ими предпринимательской деятельности, полностью или частично связанной с предоставлением ссуд. Кроме того, не признаются депозитом денежные суммы, уплачиваемые компанией другому юридическому или физическому лицу, от которых такие компании зависят или которые контролируют большинство акций (majority or principal shareholder controller). Не признаются депозитами и денежные суммы, уплачиваемые лицом, которое в момент платежа, находится в тесном взаимодействии с получателем денег или которое имеет близкие родственные отношения (close relative) c директором, контролером, управляющим составом плательщика. При этом под близкими родственниками в отношении любого лица понимаются: его супруг, дети, включая приемных детей, родители, включая приемных родителей, а также супруги упомянутых выше лиц (ст. 5 Акта “О банковской деятельности”).

Итак, основу банковской деятельности в Великобритании составляет деятельность по приему депозитов, но банки осуществляют и иные виды деятельности в финансово-кредитной сфере.

Как депозитная, так и иная деятельность банков на финансовом рынке подлежали и подлежат обязательному лицензированию. Однако в истории законодательства Великобритании подход к порядку лицензирования банков не всегда был единообразным. Например, в соответствии с Актом «О банковской деятельности» 1979 года предполагалось существование двух видов банков в зависимости от формы их лицензирования. Имелись банки, которые Банк Англии был уполномочен признать таковыми (recognise), и банки, которые Банк Англии был уполномочен лицензировать (license). Существовали некоторые общие критерии, позволяющие отнести банк к одной из упомянутых выше групп. Коммерческий банк мог получить от Банка Англии статус признанного, если он обеспечивал или мог обеспечить (когда еще не занимался бизнесом) широкий спектр банковских услуг или высокий профессиональный уровень банковского обслуживания. Для получения признания со стороны Банка Англии банк, уже вовлеченный в бизнес, должен был соответствовать следующим основным требованиям:

- иметь высокую репутацию и устойчивое положение в финансовом сообществе в течение достаточного периода времени (требование «fit and proper»); этические требования, стандарты “fit and proper” (“достойный” и «годный», «надлежащий», «честный») были и остаются обязательными для всех физических и юридических лиц, имеющих намерение заниматься бизнесом на финансовом рынке;

- осуществлять свой бизнес честно и благоразумно, и в соответствии с теми профессиональными качествами, которые необходимы с учетом диапазона и масштабов деятельности;

- деятельность банка должна ежедневно эффективно направляться как минимум двумя лицами, имеющими реальную практическую возможность влиять на политику банка (требование «четырех глаз»);

- иметь подтверждение, свидетельствующее о наличии чистых активов в количестве, рассматриваемом Банком Англии, как достаточное.

Учреждение, обратившееся в Банк Англии с просьбой о признании его в качестве «банка» должно было удовлетворять всем упомянутым выше критериям, длительное время находиться в среде финансового сообщества Великобритании.

В отличие от признанного банка, лицензируемая организация, привлекающая депозиты должна была удовлетворять значительно менее строгим требованиям, а в случае, когда основная деятельность такой организации осуществлялась за пределами Великобритании, Банк Англии полагался на мнение соответствующих иностранных властей. В таком случае Банк Англии мог не признавать банком соответствующую организацию, а только лицензировать ее деятельность на территории Великобритании. Подобного рода организации, принимающие депозиты, если они именовались банками в иностранном государстве, имели право называть себя «банком» и в Великобритании, но при этом обязаны были указывать страну, признавшую их таковыми. Однако все вышеизложенное вовсе не означает, что Банк Англии не признавал банками организации, основным местом бизнеса которых была территория иностранных государств. При соответствии всем приведенным выше требованиям такие организации могли быть признаны банками по законам Великобритании.

Большая часть статей Акта “О банковской деятельности” 1979 года утратила силу в связи с принятием в 1987 года нового Акта “О банковской деятельности”. С этого времени прекратилось действие норм, устанавливающих разницу между признанными банками и лицензируемыми организациями, привлекающими депозиты, а также официальное разграничение банков на “признанные” и “лицензированные”. Для обозначения лицензионных полномочий был применен и применяется в настоящее время термин «authorisation», а организации признанные «банком», в Соединенном Королевстве в соответствии с Актом «О банковской деятельности» 1987 г. именуются уполномоченными (лицензированными) организациями (Authorised institution). Что же касается деятельности банков, не связанной с привлечением депозитов, то это направление их деятельности лицензировалось не Банком Англии, а иными органами Великобритании (например, Департаментом торговли, FSA) и саморегулируемыми организациями.

Согласно закону никакое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность в Соединенном Королевстве не может использовать наименование, указывающее или способствующее предположению о том, что это лицо является банком или занимается банковской деятельности, если оно не является уполномоченным учреждением в соответствии с действующим законодательством и не соответствует критериям установленным в ст. 67 Акта «О банковской деятельности» 1987 г.

Согласно ст. 67 упомянутого закона устанавливаются наиболее общие критерии для компаний, имеющих право получить разрешение именоваться банками:

а) они должны быть зарегистрированы в Соединенном Королевстве;

б) иметь уставный капитал в сумме не менее пяти миллионов фунтов стерлингов (или эквивалент этой суммы, частично или полностью оплаченный в другой валюте);

в) иметь обязательные резервы, размеры которых предусматриваются в действующем законодательстве (например, Акт «О компаниях» 1985 г.).

В законодательстве устанавливаться и некоторые иные требования конкретизирующего характера. Например, Акт «О банковской деятельности» запрещает регулирующим органам наделять таким правом партнерства или незарегистрированные ассоциации, все активы которых принадлежат одному единственному лицу (ст. 9). Кроме того, законодательство предоставляет Казначейству после консультаций с органом, регулирующим банковскую деятельность и по согласованию с Парламентом, принимать решения об изменении вышеназванной суммы уставного капитала.

В то же время в законодательстве имеются исключения из ст. 67 Акта «О банковской деятельности» и содержатся нормы, не запрещающие использовать в наименовании ряда организаций слово «банк». К таким организациям относятся: Сберегательный банк, Муниципальный банк, Школьный банк, который лицензируется Национальным сберегательным банком или другими уполномоченными учреждениями, и некоторые другие организации.

Кроме того, ст. 67 Акта «О банковской деятельности» не распространяется на Банк Англии, Центральные банки иных государств, не включенных в Соединенное Королевство, Европейский инвестиционный банк, Международный банк реконструкции и развития, другие подобного рода организации, лицензирования (autorisation) которых, по сути, не требуется.

Особенности системы органов, регулирующих банковскую деятельность. Механизм регулирования банковской деятельности в Великобритании складывался столетиями. В отличие от России, где банковская деятельность создавалась и значительное время развивалась на государственной основе (например, главный банк страны в Российской Империи изначально был создан как государственный), банковская деятельность в Великобритании изначально осуществлялась частными банками. Даже Банк Англии (это отмечалось ранее) был создан как частная акционерная компания. Однако в середине двадцатого столетия объективная потребность в регулировании банковской деятельности в интересах всего общества и в защите прав потребителей банковских услуг привела к необходимости создания публично-правовой системы регулирования частноправовых отношений в банковской сфере. Видимо, это стало одной из причин национализации Банка Англии. Именно после национализации государство наделило Банк Англии серьезными административными государственными полномочиями по регулированию банковской деятельностью и банковскому надзору. Несмотря на то, что Банк Англии формально остается акционерным обществом, он длительное время непосредственно занимался и занимается проблемами государственного регулирования банковской деятельности, т.е. по существу является не частной коммерческой организацией, а институтом решающим публично-правовые задачи. Причем действующая в Великобритании правовая система и конституционное законодательство (в отличие от Российского) не исключает возможности наделения институтов, формально созданных, как акционерные общества, государственными полномочиями публично-правового характера. Государственно-правовое содержание функций, юридическое содержание деятельности и принадлежность Банка Англии к системе государственных институтов не зависит от организационно-правовых особенностей его юридической личности. Такой вывод основан на том, что согласно ст. 4 Акта «О Банке Англии» от 14 февраля 1946 года, Казначейство имело право время от времени после консультаций с Управляющим Банка Англии давать Банку Англии директивы, если они считаются полезными для общества. Но согласно ст. 10 Акта «О Банке Англии» 1998 года право Казначейства давать Банку Англии обязательные указания не распространяется на отношения по поводу денежной политики.

Следовательно, по вопросу денежной политики Банка Англии даже Правительство и один из его органов - Казначейство, не вправе давать директивы Банку. Вполне очевидно, что отсутствие у Правительства такого права может характеризовать лишь изменение статуса Банка Англии: в одной из сфер государственной политики (в сфере денежной политики) Банк Англии получил всю полноту оперативной власти и полномочий. Кроме того, Банк Англии наделен правом издавать обязательные для банкиров (bankers) директивы, в общественных, государственных (public) интересах (ст. 4 Акта «О Банке Англии» 1946 года). Такие полномочия характерны для органов государства, вне зависимости от исторически сложившейся и присущей им организационно-правовой формы, порядка и условий функционирования, использования денежных средств и т.п.

15 мая 1987 года в связи с принятием Акта «О банковской деятельности» Банк Англии получил еще большие государственные полномочия. На законодательном уровне он был наделен правами надзора за деятельностью всех организаций, осуществляющих банковскую деятельность в Великобритании. Так, согласно ст. 2 Акта в Банке Англии был создан специальный Совет банковского надзора, названный the Board of Banking Supervision. Кроме того, Банк Англии осуществлял регистрацию и лицензирование банков и организаций, имеющих намерение заняться банковской деятельностью. Такими широкими полномочиями в банковской сфере Банк Англии обладал вплоть до 1998 года.

Определенные полномочия в банковской сфере имеет Казначейство, а, следовательно, и Правительство пользуется значительным влиянием на процесс регулирования банковской деятельности в Великобритании. Значительное регулирующие влияние на денежно-кредитную сферу Великобритании в течение длительного времени оказывал правительственный департамент промышленности и торговли (лицензирование деятельности строительных обществ), а также некоторые саморегулируемые организации, являющиеся частью банковской инфраструктуры Великобритании.

Под саморегулируемыми организациями в Великобритании понимаются организации, которые регулируют особенности ведения и требования к ведению бизнеса для своих собственных членов. Например, согласно Акту «О финансовых услугах и рынках» 1986 г., если банк имел намерение заняться инвестиционным бизнесом ему следовало получить разрешение в специально созданном государственном органе – FSA. Однако, как правило, получение разрешения связывалось с вступлением банка в члены специальных саморегулируемых организаций (SROs), которые являлись практически основными органами, регулирующими сферу финансовых услуг.

Одной из саморегулируемых организаций является Investment Management Regulatory Organisation (IMRO’s). Ее членами были управляющие инвестиционными фондами, организации, осуществляющие трастовое управление, пенсионные фонды. Кроме того, банки, имеющие намерение заняться страхованием жизни граждан, должны были быть членами и получить соответствующие полномочия от такой саморегулируемой организации, как Personal Investment Authority (PIA). Значительные полномочия в сфере регулирования предпринимательской деятельности банков в Великобритании имеет Securities and Futures Authority (SFA), которое ответственно за надзор за фирмами, занимающимися операциями на рынке внутренних или международных ценных бумаг, либо осуществляющих консультирование в сфере корпоративных финансов.

Такая система регулирования существовала в различные периоды в течение нескольких десятилетий, с момента национализации Банка Англии.

Итак, подводя итог всему вышеизложенному, необходимо прийти к выводу, что до 1986 года именно Банк Англии предоставлял коммерческим банкам право осуществлять деятельность по приему депозитов. На Банк Англии был возложен надзор за банковской системой и банковской деятельностью. Все упомянутые полномочия Банка Англии были закреплены в банковском законодательстве. Однако, начиная с 1986 года, некоторые полномочия по регулированию деятельности банков были возложены на FSA. Компетенции Банка Англии и FSA в этот период распределялись следующим образом: Банк Англии регулировал собственно банковскую деятельность (депозиты, кредиты и т.п.), а FSA инвестиционную деятельность банков. При этом банковский надзор в полном объеме сохранялся за Банком Англии.

Понимая необходимость координации деятельности государственных органов в финансово-кредитной сфере, Правительство в лице Казначейства, Банк Англии и FSA договорились о разграничении своей компетенции, подготовили и в октябре 1997 года подписали соответствующее соглашение (меморандум). Упомянутое соглашение до настоящего времени имеет юридическую силу и выполняется в процессе осуществления государственной денежной, кредитной, финансовой политики. Основная цель соглашения состоит в распределении ролей и установлении механизма для координации и сотрудничества между тремя упомянутыми выше публично-правовыми институтами Великобритании в сфере обеспечения финансовой стабильности. В качестве основных принципов в Меморандуме упоминаются:

а) принцип четкого определения обязанностей Казначейства, Банка Англии и FSA и их ответственности за свои действия;

б) принцип прозрачности регулирующей деятельности Казначейства, Банка Англии и FSA в финансовой сфере. Суть этого принципа состоит в том, что Парламент, участники соответствующих рынков и общество в целом должны знать компетенцию и сферу ответственности в денежной, кредитной, финансовой политике каждого из упомянутых государственных институтов;

в) принцип отсутствия дублирования и надлежащей ответственности регулирующих органов. Суть этого принципа состоит в том, что каждое из подписавших соглашение учреждений должно иметь строго определенную роль, задачи и функции и в своей деятельности избегать даже временной неэффективности, обусловленной дублированием полномочий другого органа;

г) принцип регулярного информационного обмена.

Для решения задач, стоящих перед Казначейством, Банком Англии и FSA, ими сформирована постоянная комиссия из своих представителей.

В соответствии с Соглашением Банк Англии отвечает за всеобщую стабильность финансовой системы Великобритании в целом, включающей:

1) обеспечение стабильности денежно-кредитной системы, выполнение функций денежной политики, постоянное присутствие на финансовом рынке, отслеживание колебаний ликвидности;

2) финансовую инфраструктуру, в особенности платежные системы в Великобритании и за ее пределами. Как банк банков Банк Англии должен находиться в центре денежно-кредитной системы, что позволит ему своевременно консультировать Канцлера Казначейства по любой важной проблеме, касающейся системы платежей. Кроме того, на Банк Англии возложена ответственность за укрепление платежной системы, развитие и улучшение инфраструктуры платежей, с тем, чтобы способствовать уменьшению системных рисков. В трехстороннем соглашении особо отмечается уникальная роль Банка Англии, ответственного за денежно-кредитную стабильность. Эта уникальность, по мнению авторов Соглашения, выражается в высоком уровне представительства Банка Англии в FSA как в учреждении, ответственном за финансовое регулирование. Речь идет о том, что один из заместителей Управляющего Банком Англии, отвечающий за финансовую стабильность, является постоянным представителем Банка Англии в FSA. Предполагается, что такой уровень взаимодействия позволит своевременно определять потенциальные проблемы, консультировать относительно событий на внутренних и международных рынках и платежной системы и, в конечном итоге, снижать вероятность наступления негативных проблем в финансово-кредитной сфере. В качестве не менее важного направления деятельности Банка Англии в Соглашении упоминается продвижение интересов Лондонского Сити в международной конкурентной среде.

Для решения задач денежной политики и финансовой стабильности, отнесенных к компетенции Банка Англии, создан так называемый Комитет по денежно-кредитной политике, состоящий из девяти членов (пяти штатных сотрудников Банка Англии и четырех независимых экспертов). Двое из пяти членов Комитета - штатных сотрудников Банка Англии, назначаются по согласованию с Казначейством, а независимые члены назначаются Казначейством. Комиссия работает в тесном взаимодействии с Парламентом и Казначейством, регулярно проводит заседания, публикует отчеты и протоколы своих заседаний.

На FSA согласно трехстороннему соглашению возложены функции регулирования и надзора за благоразумием деятельности банков и иных коммерческих организаций в финансовой сфере; надзор за финансовыми рынками, взаиморасчетами (клиринг), и расчетными системами. В рамках Соглашения FSA взяло на себя обязательство при возникновении соответствующих проблем в финансово-кредитной сфере согласовывать свои действия с Казначейством и Банком Англии. Кроме того, в сфере регулирования FSA взяло на себя обязательство информировать и советовать заинтересованным фирмам, рынкам, платежным системам относительно событий на внутреннем и внешнем рынках, а также инициатив на внутреннем и международном уровне в финансово-кредитной сфере, включая директивы Европейского Экономического Сообщества.

В отличие от Банка Англии и FSA, Казначейство отвечает за создание единой системы регулирования финансово-банковской сферы, включающее законодательное регулирование соответствующих экономических отношений. При этом Казначейство не вмешивается по общему правилу в реализацию Банком Англии и FSA возложенных на них функций и не несет ответственности за их действия. Но существуют некоторые обстоятельства, по поводу которых Банк Англии и FSA должны информировать Казначейство и обеспечить его готовность к решению соответствующих проблем. Речь, в частности, идет о возникновении серьезных проблем, способных повлечь экономические кризисные явления; о ситуациях требующих или требовавших помощи, поддержки; о возможности возникновения дипломатических или иных проблем, связанных с международными отношениями; о возникновении проблем, требующих законодательной инициативы, в том числе изменения законодательства; о проблемах, которые могут породить в Парламенте вопросы к министрам и т.п.

В целях исключения дублирования в трехстороннем соглашении FSA и Банк Англии договорились работать сообща, чтобы снизить трудности для фирм, в части касающейся получения одних и тех же сведений и информации. К примеру, они договорились, что соответствующую информацию будет получать один из упомянутых органов и передавать ее в другой орган.

Начиная с 1997 года Правительство Великобритании приступило к обсуждению необходимости реформирования системы государственного регулирования банковской деятельности. Результатом стало принятие в 1998 года нового Акта «О Банке Англии», который существенно ограничивал административно-правовые, регулирующие и надзорные полномочия Банка Англии. Они были переданы в полном объеме FSA (дополнение 5, ст. 12, 23 Акта). В результате из Банка Англии в FSA перешли около 700 сотрудников, а в самом Банке Англии осталось работать 2500 человек.

В 2000 г. был принят новый Акт “О финансовых услугах и рынках”, изменивший механизм банковской деятельности. Однако этот Акт еще не действует. Вопрос о вступлении его в силу решен не ранее июля 2001 года. В связи с этим, более ранние законодательные акты и подзаконные нормативные акты сохраняют свою юридическую силу.

Таким образом, в настоящее время система регулирования банковской деятельности в Великобритании находится в состоянии переходного периода.


[1] См: Э. Джордж. Лондонский Сити как мировой финансовый центр //Вестник Банка Международных Расчетов. – 1999. - № 134. – С. 1-4.

[2] Bank of England Act 1998. – Chapter 11.

[3] См: Э. Джордж. Банк Англии стал более независимым // Central Banking. – 2000. - № 1. – P. 22-28.

[4] См: International banking/ - London: Price Waterhouse, 1992. – P. 11-12.

[5] Дословный перевод названия этого органа довольно затруднителен, но для краткости его можно именовать «Служба финансовых властей». В некоторых источниках используется иные переводы (например, Управление финансового надзора). Однако, учитывая, что на FSA возложен не только надзор, но и регулирование финансовых рынков, такая интерпретация представляется не вполне точной.

[6] См; Д. Шеппард Платежные системы. – Справочник о деятельности центральных банков номер 8. – Лондон: изд. Центр по изучению деятельности центральных банков Банка Англии, 1996. – С 25.

[7] См: P.H. Collin. Dictionary of Banking and Finance. – Second edition. - Peter Collin publishing. – 1999. – P. 57.

[8] Летом 2000 года был принят новый Акт «О финансовых услугах и рынках», однако к моменту подготовки настоящей работы он еще не вступил в законную силу. Предполагаемый срок вступления в силу вторая половина 2001 года.

[9] Дополнение принято в 1995 году. При этом «экю» означает единую европейскую валюту, определенную в соответствующих документах Европейского Союза (Council Regulation №3320/94/ЕС) или любую другую объединенную валюту, официально принятую, как общеевропейскую.

 
< Пред.   След. >

Свежие публикации