Я.А. Гейвандов. Некоторые аспекты обеспечения конкуренции на рынке финансово-банковских услуг

(статья была написана в октябре 2000 г.)

Пришло время активнее ставить проблему создания эффективной системы правовых гарантий антимонопольного регулирования и конкуренции, обеспечивающих соблюдение прав и законных интересов всех участников рынка банковских услуг, и даже шире – услуг в денежно-кредитной сфере. При этом во главу угла, конечно же, должны быть поставлены интересы потребителей. К сожалению, нынешнее антимонопольное законодательство не отличается направленностью на защиту интересов потребителей банковских услуг. Более того, анализ федерального антимонопольного, да и банковского законодательства вызывает ощущение, что соответствующее правовое регулирование осуществляется только ради самих предпринимателей в денежно-кредитной сфере либо соответствующих органов государства. В этой связи представляется крайне важным и справедливым реально обеспечить приоритет прав и законных интересов потребителей банковских услуг (а не кредитных организаций или регулирующих органов). Более того, такую цель следует признать в качестве основополагающей, причем, не только применительно к антимонопольному регулированию. Приоритет прав и законных интересов личности должен стать сутью государственной власти и реализовываться в процессе повседневного исполнения всех государственных функций, как непреложный социально-нравственной и этико-правовой императив.

Кредитные организации, будучи организациями коммерческими, извлекающими прибыль от оказания банковских услуг, не могут оставаться вне сферы государственного воздействия, нацеленного на создание эффективной конкурентной среды в банковской системе. Более того, как следует из ст. 32 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитным организациям запрещается заключать соглашения и осуществлять согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле.

Наиболее общие основы обеспечения конкуренции в банковской сфере урегулированы в федеральном банковском законодательстве, в Федеральном законе от 23 июня 1999 г. № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг», в подзаконных нормативных актах уполномоченных государственных органов.

Так, согласно ст. 2 Федерального закона от 23 июня 1999 г. № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» отношения, влияющие на конкуренцию на рынке финансовых услуг и связанные с защитой конкуренции на рынке финансовых услуг, регулируются вышеназванным Федеральным законом, иными федеральными законами, указами Президента России, постановлениями Правительства России, а также нормативными правовыми актами федерального антимонопольного органа, нормативными актами Банка России и нормативными правовыми актами федеральных органов исполнительной власти, осуществляющих регулирование на рынке финансовых услуг.

Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные антимонопольным законодательством, то применяются правила международного договора.

Также необходимо иметь в виду отношения, связанные с монополистической деятельностью и недобросовестной конкуренцией на рынках ценных бумаг и финансовых услуг, могут регулироваться Законом РСФСР от 22 марта 1991 г. N 948-1 "О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках", если складывающиеся на финансовых рынках отношения оказывают влияние на конкуренцию на товарных рынках (ст. 2 Закона РСФСР от 22 марта 1991 г. N 948-1 "О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках").

Объектом защиты применительно к банковской системе являются, в первую очередь общественные конкурентные отношения, возникающие на рынке банковских услуг и иных финансовых услуг, оказываемых кредитными организациями.

Характерно, что формального определения термина «банковская услуга» в федеральном законе не содержится. Действующее законодательство ограничивается определением понятия «финансовая услуга», под которым понимается - деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц. Как отмечается в вышеупомянутом Федеральном законе, в качестве финансовых услуг рассматриваются осуществление банковских операций и сделок, предоставление страховых услуг и услуг на рынке ценных бумаг, заключение договоров финансовой аренды (лизинга) и договоров по доверительному управлению денежными средствами или ценными бумагами, а также иные услуги финансового характера. Более подробно виды финансовых услуг подлежащих антимонопольному регулированию приведены в Приказе Министерства по антимонопольной политике РФ от 21 июня 2000 г. N 467 "Об утверждении Перечня видов финансовых услуг, подлежащих антимонопольному регулированию, и состав активов финансовой организации, приобретаемых в порядке уступки прав требования, для расчета оборота финансовой услуги". Согласно п. 2.1. вышеупомянутого Приказа к перечню основных видов банковских услуг относятся банковские операции и сделки, предусмотренные ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Кроме того, Министерством по антимонопольной политике РФ издан Приказ от 2 октября 2000 г. N 730 "Об утверждении методики определения оборота банковских услуг". В п. 2 вышеназванного приказа «виды банковских операций (услуг)» определяются как «услуги, предоставляемые кредитными организациями в соответствии с Правилами ведения банковских операций, отражаемые в соответствии с Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях на соответствующих счетах бухгалтерского учета». Однако необходимо заметить, что как таковых Правил ведения банковских операций» действующее законодательство или подзаконные нормативные акты не содержат.

Защита конкуренции на рынке финансовых услуг осуществляется путем целенаправленного воздействия органов государства на организации участвующие в получении прибыли на вышеупомянутом рынке. Такие организации объединены общим термином «финансовая организация».

Под финансовой организацией понимается - юридическое лицо, осуществляющее на основании соответствующей лицензии банковские операции и сделки либо предоставляющее услуги на рынке ценных бумаг, услуги по страхованию или иные услуги финансового характера, а также негосударственный пенсионный фонд, его управляющая компания, управляющая компания паевого инвестиционного фонда, лизинговая компания, кредитный потребительский союз и иная организация, осуществляющая операции и сделки на рынке финансовых услуг. Положения Федерального закона от 23 июня 1999 г. № 117-ФЗ « О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» в отношении финансовой организации распространяются на индивидуальных предпринимателей, осуществляющих на основе соответствующей лицензии деятельность на рынке финансовых услуг.

Одним из основополагающих критериев защиты конкуренции на рынках финансовых услуг, и банковских услуг, как ее разновидности являются критерии, позволяющие определить доминирующее положение кредитной организации на банковском рынке.

Так, согласно ст. 3 Федерального закона от 23 июня 1999 г. № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» доминирующее положение финансовой организации – это объем финансовых услуг, предоставленных финансовой организацией (несколькими финансовыми организациями) на рынке финансовых услуг, дающий ей (им) возможность оказывать решающее влияние на общие условия предоставления финансовых услуг на рынке финансовых услуг или затруднять доступ на этот рынок другим финансовым организациям.

Таким образом, действующая кредитная организация может быть признана доминирующей на банковском рынке при условии, если она соответствует следующим признакам:

оказывает банковские услуги самостоятельно или совместно с другими финансовыми организациями;

объем оказываемых услуг позволяет кредитной организации или нескольким кредитным организациям дает возможность оказывать решающее влияние на условия предоставления на рынке в реальности, в определенном месте и в определенное время. В связи с этим, доминирующее положение финансовой организации определяется в границах рынка предоставления финансовой организацией финансовых услуг независимо от ее места нахождения, определенного в учредительных документах (п. 3 ст. 2 Федерального закона «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг»). Более детально место предоставления финансовой услуги определено в Постановлении Правительства РФ от 7 марта 2000 г. N 194 "Об условиях антимонопольного контроля на рынке финансовых услуг и об утверждении методики определения оборота и границ рынка финансовых услуг финансовых организаций". Согласно этому документу «место предоставления финансовой услуги» определено, как место нахождения финансовой организации, указанное при регистрации в налоговом органе этой организации или ее филиала, а «место предоставления услуги на рынке ценных бумаг», как место заключения договора на оказание услуги;

объем оказываемых кредитной организацией услуг затрудняет доступ на банковский рынок другим кредитным организациям.

Необходимо заметить, что само по себе доминирующее положение одной или нескольких кредитных организаций на банковском рынке не является противозаконным.

Но признание организации доминирующей на рынке влечет для нее определенные ограничения. Например, кредитным организациям, занимающим доминирующее положение на рынке банковских услуг, запрещены действия определенного рода, а именно действия:

затрудняющие доступ на рынок финансовых услуг другим финансовым организациям;

и (или) оказывающие негативное влияние на общие условия предоставления финансовых услуг на рынке финансовых услуг.

Некоторые из такого рода запрещенных действий федерального законодательство прямо называет. К ним относятся:

а) включение в договор дискриминационных условий, которые ставят кредитную (финансовую) организацию в неравное положение по сравнению с другими финансовыми организациями;

б) согласие заключить договор лишь при условии внесения в него положений, в которых финансовая организация не заинтересована;

в) установление при заключении договора необоснованно высокой (низкой) цены на предоставляемую финансовую услугу.

Доминирующее положение организации на рынке определяется не произвольно, а в соответствии с определенными правилами, закрепленными в законодательстве. Это связано с тем, что в нормальных экономических условиях защите подлежат не только интересы потребителей услуг, интересы кредитных организаций, не имеющих устойчивого положения на рынке банковских услуг, но и должны обеспечиваться интересы крупных, доминирующих на рынке организаций.

Согласно ст. 4 Федерального закона от 23 июня 1999 г. № 117-ФЗ « О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» доминирующее положение финансовой организации на рынке финансовых услуг определяется федеральным антимонопольным органом в соответствии с упомянутым Федеральным законом в порядке, утверждаемом федеральным антимонопольным органом по каждому виду рынка финансовых услуг. Причем в действующем законодательстве установлена необходимость обязательного согласования утверждаемого антимонопольным органом порядка определения доминирующего положения финансовой организации на рынке банковских услуг с Банком России.

Доля финансовой организации на рынке финансовых услуг определяется исходя из объективных признаков, характеризующих результаты ее деятельности. В федеральном законодательстве в качестве таких объективных критериев упоминается отношение суммы оборота финансовой организации по определенному виду финансовых услуг к общей сумме оборота финансовых организаций в установленных границах рынка финансовых услуг. Методика определения оборота финансовых услуг финансовых организаций и границ рынка финансовых услуг устанавливается Правительством Российской Федерации.

Методика определения оборота и границ рынка финансовых услуг финансовых организаций утверждена Постановлением Правительства РФ от 7 марта 2000 г. N 194 "Об условиях антимонопольного контроля на рынке финансовых услуг и об утверждении методики определения оборота и границ рынка финансовых услуг финансовых организаций". Этим документом установлено, что финансовые организации обязаны направлять в федеральный антимонопольный орган уведомление обо всех заключенных в любой форме соглашениях или принятых решениях о ведении согласованных действий между собой либо с органами исполнительной власти всех уровней и органами местного самоуправления, а также с любыми юридическими лицами, если совокупная доля финансовых организаций - участников указанных соглашений или согласованных действий - в обороте финансовой услуги составит или может составить 10 и более процентов.

Применительно к определению доминирующего положения кредитных организаций оборот банковских услуг определяется как остаток средств по соответствующим счетам бухгалтерского учета, отражающий объем определенного вида банковских операций (услуг), осуществляемых (предоставляемых) кредитной организацией на определенную дату. Оборот банковских услуг рассчитывается на основании аналитических данных оборотной ведомости по счетам кредитной организации за отчетный период. В юридический оборот введено еще одно понятие – это емкость рынка банковских услуг, под которым понимается совокупный оборот по данному виду банковских операций (услуг), осуществленных (предоставленных) всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации (Приказ Министерства по антимонопольной политике РФ от 2 октября 2000 г. N 730 "Об утверждении методики определения оборота банковских услуг", согласованный с Банком России).

Еще одним направлением деятельности по защите конкуренции является установленные государством запретительные нормы в отношении любых действий направленных на ограничение конкуренции на рынке банковских услуг. При этом под конкуренцией на рынке банковских и иных финансовых услуг понимается состязательность между кредитными организациями и иными финансовыми организациями, при которой их самостоятельные действия эффективно ограничивают возможность каждой из них односторонне воздействовать на общие условия предоставления финансовых услуг на рынке финансовых услуг. Рынок финансовых услуг, в свою очередь, сфера деятельности финансовых организаций на территории Российской Федерации или ее части, определяемая исходя из места предоставления финансовой услуги потребителям.

При этом государство способствует не только развитию конкуренции, но и пытается активно противодействовать недобросовестной конкуренции на рынке ценных бумаг. Определение «недобросовестной конкуренции на рынке финансовых услуг» содержится в федеральном законодательстве и характеризуется, как действия финансовых организаций, направленные на приобретение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности, противоречащие законодательству Российской Федерации и обычаям делового оборота и причинившие или могущие причинить убытки другим финансовым организациям - конкурентам на рынке финансовых услуг либо нанести ущерб их деловой репутации.

Формы недобросовестной конкуренции закреплены в ст. 15 Федерального закона от 23 июня 1999 г. N 117-ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг". Так, запрещается недобросовестная конкуренция на рынке финансовых услуг между финансовыми организациями, которая выражается в действиях, направленных на получение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности, заключении соглашений или ведении согласованных действий между собой или с третьими лицами, которые противоречат законодательству Российской Федерации и обычаям делового оборота и могут причинить или причинили убытки другим финансовым организациям - конкурентам на рынке финансовых услуг либо нанесли ущерб их деловой репутации. Упомянутые последствия могу быть выражены в форме:

распространения ложных, неточных или искаженных сведений, способных причинить убытки другой финансовой организации либо нанести ущерб ее деловой репутации;

некорректного сравнения финансовой организацией предоставляемых ею финансовых услуг с финансовыми услугами, предоставляемыми другими финансовыми организациями;

получения, использования и разглашения информации, составляющей служебную или коммерческую тайну, без согласия ее владельца, если такие действия не предусмотрены законодательством Российской Федерации.

Федеральный закон «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» не допускает достижение в любой форме соглашений или согласованных действий финансовых организаций между собой либо с федеральными органами исполнительной власти, осуществляющими регулирование на рынке финансовых услуг, с федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления и с любыми юридическими лицами, если такие соглашения или согласованные действия имеют либо могут иметь своим результатом ограничение конкуренции на рынке финансовых услуг, в том числе, если соглашения или согласованные действия прямо или косвенно направлены:

на установление (поддержание) цен (тарифов), скидок, надбавок, доплат, наценок, процентных ставок;

на повышение, снижение или поддержание цен на торгах;

на раздел рынка финансовых услуг по территориальному принципу, по видам предоставляемых финансовых услуг на рынке финансовых услуг либо по потребителям финансовых услуг на рынке финансовых услуг;

на ограничение доступа на рынок финансовых услуг или устранение с него других финансовых организаций;

на установление необоснованных критериев членства, являющихся барьерами при вступлении в платежные и иные системы, без участия, в которых конкурирующие между собой финансовые организации не смогут предоставить своим потребителям необходимые финансовые услуги, чтобы конкурировать на рынке финансовых услуг.

Подобные деяния согласно закону в установленном порядке признаются полностью или частично недействительными. Исключением являются соглашения или согласованные действия финансовых организаций с Центральным банком Российской Федерации. В контексте федерального законодательства о защите конкуренции на финансовых рынках под соглашением понимается договор между финансовыми организациями или между финансовой (финансовыми) организацией (организациями), с одной стороны, и федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов РФ, органами местного самоуправления, с другой стороны, в том числе влекущий ограничение конкуренции на рынке финансовых услуг. При этом соглашением не являются сделки, опосредующие непосредственное предоставление финансовой услуги.

Очевидных оснований для установления подобного рода исключений в отношениях Банка России и кредитных оснований законодательство не содержит.

В то же время, законодательство содержит особую правовую норму, устанавливающую перечень соглашений или согласованных действий финансовых организаций, не подлежащих запрету ни при каких обстоятельствах.

Так не подлежат запрету соглашения или согласованные действия финансовых организаций в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также соглашения или согласованные действия финансовых организаций, условия которых своей целью имеют:

унификацию стандартов деятельности финансовых организаций - участников соглашений;

проведение совместных научных исследований и разработок;

совместную закупку технических средств для осуществления основной деятельности;

использование единых программных и технических средств обработки информации и баз данных.

Этот перечень не является исчерпывающим. Правительству России предоставлено право устанавливать другие, не подлежащие запрету условия соглашений или согласованных действий, в том числе по отдельным типам финансовых организаций.

Несомненное влияние на состояние конкуренции на банковском рынке оказывает такое явление как концентрация капитала на банковском рынке, под которым понимается слияние, присоединение кредитных организаций, приобретение ими активов или акций (долей в уставном капитале) друг друга, а также приобретение третьими лицами активов или акций (долей в уставном капитале) кредитной организации. В связи с этим, вполне очевидны причины закрепления в федеральном законодательстве такого направления защиты конкуренции на финансовых рынках как государственный контроль за концентрацией капитала на рынке.

Этому направлению антимонопольной деятельности посвящена глава 6 Федерального закона "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг".

В соответствии с установленным законом порядком государственный контроль за приобретением активов или акций (долей в уставном капитале) финансовых организаций осуществляется в случаях:

приобретения в результате одной или нескольких сделок юридическим или физическим лицом (группой лиц) более 20 процентов акций (долей в уставном капитале) финансовой организации;

приобретения в результате одной или нескольких сделок, связанных с уступкой прав требований юридическим или физическим лицом (группой лиц) активов финансовой организации, величина которых превышает величину активов финансовой организации, установленную Правительством России;

приобретения юридическим или физическим лицом (группой лиц), в том числе на основании договора о доверительном управлении, договора о совместной деятельности или договора поручения либо иных сделок, прав, позволяющих определять условия осуществления финансовой организацией ее предпринимательской деятельности либо осуществлять функции ее исполнительного органа;

создания финансовой организации и изменения уставного капитала финансовой организации;

слияния, присоединения финансовых организаций[1].

В развитие законодательных норм Правительство России установило, что федеральный антимонопольный орган осуществляет государственный контроль за приобретением в результате одной или нескольких сделок, связанных с уступкой прав требований юридическим или физическим лицом (группой лиц), более 10 процентов балансовой стоимости активов финансовой организации.

Кроме того, определено, что юридические или физические лица обязаны получить предварительное согласие федерального антимонопольного органа на совершение сделок по приобретению более 10 процентов активов или более 20 процентов акций (долей в уставном капитале) кредитной организации, если размер ее уставного капитала превышает 160 млн. рублей[2].

Необходимо оговориться, что правила, связанные с контролем сделок купли-продажи акций, активов кредитных организаций закреплены и в банковском законодательстве. Однако надзор Банка России за сделками с акциями (долями) кредитных организаций имеет целью не столько защиту конкуренции на банковском рынке, сколько направлен на реализацию одной из основных целей Банка России развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации, а также на обеспечение финансовой устойчивости кредитных организаций.

Так, в соответствии со ст. 61 Федерального закона « О Центральном банке РФ (Банке России)» приобретение и (или) получение в доверительное управление (далее - приобретение) в результате осуществления одной или нескольких сделок одним юридическим или физическим лицом, либо группой юридических и (или) физических лиц, связанных между собой соглашением, либо группой юридических лиц, являющихся дочерними или зависимыми организациями по отношению друг к другу, более 5 процентов акций (долей) кредитной организации требуют уведомления Банка России, а более 20 процентов - предварительного согласия Банка России.

Банк России не позднее 30 дней с момента получения ходатайства о согласии Банка России на приобретение более 20 процентов акций (долей) кредитной организации сообщает заявителю в письменной форме о своем решении (согласии или отказе). Отказ должен быть мотивирован. В случае если Банк России не сообщил о принятом решении в течение указанного срока, указанная сделка (сделки) считается разрешенной.

Уведомление о приобретении более 5 процентов акций (долей) кредитной организации направляется в Банк России не позднее 30 дней с момента данного приобретения. Порядок получения предварительного согласия Банка России на приобретение более 20 процентов акций (долей) кредитной организации, порядок уведомления Банка России о приобретении более 5 процентов акций (долей) кредитной организации устанавливаются федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

Банк России в рамках осуществления своих надзорных функций вправе запрашивать и получать информацию о финансовом положении и деловой репутации участников (акционеров) кредитной организации в случае приобретения ими более 20 процентов акций (долей) кредитной организации, а также устанавливать требования к финансовому положению приобретателей более 20 процентов акций (долей) кредитной организации.

Банк России имеет право отказать в даче согласия на приобретение более 20 процентов акций (долей) кредитной организации в случае выявления неудовлетворительного финансового положения их приобретателей, а также в иных случаях, установленных федеральными законами. Такие случаи предусмотрены, например, в ст. 11 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»: нарушение антимонопольных правил, а также в случаях, когда в отношении лица, приобретающего акции (доли) кредитной организации, имеются вступившие в силу судебные решения, установившие факты совершения указанным лицом неправомерных действий при банкротстве, преднамеренного и (или) фиктивного банкротства.

Вместе с тем, Банк России не может оставаться в стороне от деятельности по защите конкуренции на банковском рынке. Такой вывод основан не только на положениях федерального законодательства о защите конкуренции на финансовых рынках. Несомненное влияние на защиту конкуренции должны оказывать полномочия Банка России в сфере банковского регулирования, надзора и контроля. Тем более что ст. 32 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что соблюдение антимонопольных правил в сфере банковских услуг контролируется Государственным комитетом Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур (в настоящее время Министерство по антимонопольной политике РФ – Я.Г.) совместно с Банком России. Приведенная правовая норма крайне важна, поскольку позволяет сделать однозначный вывод, что соблюдение антимонопольных правил, в том числе защита конкуренции на рынке банковских услуг, это не единоличная функция антимонопольного органа. Равным образом соответствующая ответственность действующим законодательством возлагается и на Банк России. Однако порядок такого взаимодействия до настоящего времени не существует. Более того, как показывает реальная практика антимонопольной деятельности в банковской сфере, принцип совместной ответственности МАП России и Банка России за антимонопольную политику в банковской сфере не соблюдается. Так, Министерством по антимонопольной политике РФ приняты некоторые нормативные акты, регулирующие антимонопольные правила в сфере банковских услуг самостоятельно[3], хотя по закону такое регулирование, включая издание нормативных правовых актов должно осуществляться совместно с Банком России.

Особого упоминания заслуживает анализ системы институтов, осуществляющих антимонопольное регулирование (государственные и негосударственные). В сфере регулирования банковской деятельности вопрос о соотношении публичных и частно-правовых начал имеет действительно решающее значение и вызывает наибольшие дискуссии. В этой связи, как представляется, в федеральном законодательстве и в подзаконных нормативных правовых актах стоило бы точнее использовать соответствующую терминологию. Например, вряд ли можно признать обоснованным использование антимонопольного законодательства и термина «монополистическая деятельность на рынке» применительно к действиям органов государственной власти и управления, их должностным лицам, в связи с созданием, функционированием, реорганизацией, ликвидацией кредитных организаций, регулированием осуществляемой ими банковской деятельности.

Термины «монополия», «монополизм» по отношению к государству, как и к иным лицам, может применяться лишь в случае их участия в хозяйственных экономических отношениях  в качестве субъекта частного права, например, в процессе предпринимательской деятельности. Во всех иных случаях применительно к функциям государственно-властного регулирующего воздействия речь может идти о реализации властных полномочий, как элемента государственного суверенитета. Поэтому те или иные незаконные деяния государственных органов и должностных лиц, если они не основаны на Конституции России и федеральном законодательстве и, по мнению заинтересованных лиц, способствуют либо могут способствовать нарушению конкуренции на рынке банковских услуг, было бы правильно квалифицировать не «как результат монополии государства», а как злоупотребления властными полномочиями или халатность. Понятие «монополия», «монополист» применительно к публично-правовым функциям государства не может быть применено. «Монополия» любого государства на выполнение регулирующих публично-правовых функций в пределах своей территории и в рамках национального законодательства – не просто законна, а обязательна, поскольку обусловлена принципом государственного суверенитета.

Вышеприведенные и иные присущие рынку банковских услуг недостатки антимонопольного регулирования, конечно же, должны быть учтены при совершенствовании действующего федерального законодательства. Кроме того, особенности защиты конкуренции на рынке банковских услуг вполне могли бы быть урегулированы в самостоятельном разделе уже действующего Федерального закона «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг».