Введение

Поддержание денежно-кредитной системы РФ на уровне, обеспечивающем ее экономическую, политическую, оборонную, а в конечном итоге национальную безопасность невозможно без высочайшей организации всего государственного механизма управления кредитной системой. Достижение необходимого уровня управляемости кредитной системы и одновременно обеспечение ее автономности немыслимо без надлежащего правового регулирования вопросов организации и деятельности кредитной системы на законодательном уровне.

Существующая кредитной система создана в РФ относительно недавно и ее формирование еще не закончено. В процессе банковской реформы 1988-1991 гг. сначала в СССР, а затем в РФ произошел отказ государства от государственной монополии на осуществление банковской деятельности. Были созданы политические, экономические и организационно-правовые условия для развития негосударственных банковских организаций, расширилась сфера оказываемых населению и юридическим лицам банковских услуг.

В начале 80-х годов в СССР существовали три основные государственные структуры, образующие банковскую систему: Государственный банк СССР (Госбанк СССР), с входящими в его состав государственными трудовыми сберегательными кассами СССР (Гострудсберкассы СССР), Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР. В 1987 г. банковская система помимо, Госбанка СССР, включала уже 5 специализированных государственных банков )Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Внешэкономбанк СССР и Сбербанк СССР[1].

Создание самостоятельных коммерческих банков ознаменовалось периодом роста кооперативного движения в стране. Бурный рост коммерческих банков начался после принятия Закона СССР от 26 мая 1988 года “О кооперации в СССР”. В соответствии с п. 5 ст. 23 Закона СССР “О кооперации в СССР” союзы (объединения) кооперативов получили право создавать хозрасчетные отраслевые или территориальные кооперативные банки. При этом было определено, что кооперативный банк - является кредитным учреждением, которое на демократических принципах обеспечивает денежными средствами развитие кооператива, производит кассово-расчетное обслуживание, представляет его интересы в хозяйственных и финансовых органах. Устав кооперативного банка должен был регистрироваться в Госбанке СССР. В результате коммерческие банки получили право брать на себя функции по осуществлению операций, связанных с продажей, возвратом и выплатой дивидендов по ценным бумагам (акциям) выпущенным кооперативами или их ассоциациями и союзами (по договору). Кроме того, банки получили право мобилизовывать свободные денежные средства кооперативов на договорных условиях; привлекать средства других предприятий (организаций), граждан; прибегать к займам у специальных банков СССР и т.п.

30 ноября 1989 г. Советом Министров СССР было принято Постановление “Об утверждении Положения о порядке открытия и деятельности в СССР представительств иностранных фирм, банков и организаций”, которым были определены особенности открытия в СССР представительств иностранных банков.

В 1989 г. по решению Правительства СССР государственные специализированные банки СССР переведены на полный хозяйственный расчет и самофинансирование (Постановление Совета Министров СССР от 31 марта 1989 № 280 “О переводе государственных специализированных банков СССР на полный хозяйственный расчет и самофинансирование”).

Позднее, в 1990 г. были приняты Законы РСФСР “О банках и банковской деятельности”, “О Центральном банке РСФСР (Банке России”), которые подтвердили намерение государства идти по пути разгосударствления банковской деятельности. В 1995-96 гг. в упомянутые законы существенным образом изменены и дополнены и изложены в новой редакции. За последние 10 лет реформы кредитной системы в РФ накоплен определенный опыт ее реформирования и управления ею.

В результате банковской реформы уже через 10 лет с момента ее начала в РФ создано и функционирует 2551 кредитная организация (по официальным данным Банка России на 1 октября 1997 г.). Существенным образом изменились в связи с этим система органов, формы и методы управления банковской деятельностью, правовое положение Банка России, возложенные на него функции и полномочия по государственному регулированию банковской деятельности.

Однако реформирование кредитной системы породило и новые трудности. Общегосударственный характер приобрели проблемы обеспечения интересов вкладчиков кредитных организаций, обеспечение государственных, общественных и частных интересов при создании деятельности, банкротстве кредитных организаций и их ликвидации. Важным является вопрос об организации взаимодействия государства и его органов с кредитными организациями в процессе регулирования их деятельности, обеспечения государственного надзора и контроля.

Функционирование кредитной системы непосредственно влияет на реализацию государственной экономической политики и обеспечение экономической безопасности Российской Федерации. Уровень дефицита бюджета, нормализация финансовых потоков и расчетных отношений, устойчивость банковской системы и национальной валюты, степень защищенности интересов вкладчиков являются важнейшими критериями, определяющими состояние экономической безопасности государства[2]. Поэтому обеспечение экономической безопасности России требует укрепления государственной власти, усиления оптимального воздействия государства на процесс общественного воспроизводства путем устойчивого регулирования экономики, воздействия государства на макроэкономические параметры, целенаправленное регулирование структурных преобразований и денежно-финансовых потоков[3].

Государственное регулирование денежно-кредитной сферы в части касающейся приведенных выше обстоятельств находится в сфере компетенции федеральных органов государственной власти, непосредственно осуществляется Банком России и непосредственно зависит от эффективности его работы. Вместе с тем, государственное управление экономикой в банковской сфере усложняется противоречивостью правовой базы, регулирующей особенности государственного регулирования банковской деятельности, правового положения Банка России. Имеющиеся в действующем банковском законодательстве пробелы и противоречия снижают государственного управления банковской деятельность, что способствует ослаблению устойчивости всей финансово-кредитной системы государства.

В некоторых субъектах Российской Федерации с целью погашения задолженности перед гражданами по заработной плате, пенсиям и иным социальным выплатам предпринимаются попытки ввести в оборот различные расчетно-товарные чеки, квитанции, талоны и т.п. Указанные документы платежными средствами не являются и не относятся к формам безналичных расчетов, предусмотренных действующим законодательством (Письмо Банка России от 5 декабря 1996 г. № 369). Подобные явления свидетельствуют о серьезных негативных проблемах, возникающих в денежно-кредитной системе Российской Федерации, и вряд ли способствуют обеспечению ее стабильности. Сказанное требует тщательного правового регулирования организации и функционирования кредитной системы, т.е. управления ею со стороны государственных органов. В то же время, необходимо обеспечить реализацию принципа независимости кредитных организаций. Однако правовые проблемы управления кредитной системой на современном этапе всестороннему научному исследованию не подвергались, а сама практика такого управления не обобщалась. Кроме того, как в теории, так и на практике не выработаны единые подходы по многим вопросам организации и деятельности кредитной системы, и управления банковской деятельностью, а именно:

нет должной четкости по вопросу о понятии и элементах кредитной системы,

принципах ее организации и деятельности,

нет ясности с определением содержания самой банковской деятельности и с определением системы органов, осуществляющих государственное регулирование этого вида деятельности.

По имеющимся данным доля стабильных банков в Российской Федерации составляет примерно 35% от общего числа банков. Приблизительно у 22% банков появились первые признаки финансовых проблем, 24% переживают временные трудности, и 3% банков угрожает банкротство. Увеличивается число убыточных банков. К 1 октября 1997 Банком России отозвано лицензий у 793, внесена запись в Книгу государственной регистрации о ликвидации 398 кредитных организаций[4]. Однако, по мнению Центрального банка Российской Федерации возглавляющего банковскую систему государства, и непосредственно влияющего на реализацию государственной экономической политики и обеспечение экономической безопасности страны, системный банковский кризис Российской Федерации не грозит[5].

Для решения названных задач необходим целый комплекс мероприятий, составной частью которого является углубленное научное исследование актуальных правовых проблем регулирования банковской деятельности.

Данная работа, представленная читателям, является попыткой рассмотреть в комплексе вопросы государственного регулирования банковской деятельности в России. При этом, естественно, основное внимание уделено организационно-правовому аспекту регулирующей деятельности Банка России как самостоятельной системы, как важнейшего элемента банковской системы и как составной части системы государственной власти РФ, отвечающего за состояние и развитие денежно-кредитной сферы Российской Федерации.